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Il mutuo nel 2013, la fotografia di Tecnocasa

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Dopo un periodo caratterizzato da volumi fortemente in ribasso, il mercato dei mutui si appresta a vivere dei mesi di ripresa, seppur lieve, in particolare nella seconda parte dell’anno. Sebbene la contrazione sia ancora presente nel 2013, nel terzo trimestre 2013 si è attestata a -7% rispetto allo stesso trimestre del 2012; inoltre, a partire dall’estate la domanda di mutui è in aumento e il trend continua anche all’inizio del 2014.

Per capire meglio qual è lo scenario del mercato dei mutui in questa fase probabilmente transitoria, il Gruppo Tecnocasa ha realizzato una ‘analisi di prodotto‘, una fotografia del ‘mutuo nel 2013′ che prende in esame parametri come finalità dell’operazione, la tipologia, la durata e l’importo medio, realizzata analizzando le sottoscrizioni di finanziamento ipotecario realizzate attraverso le agenzie partner Kìron ed Epicas.

La finalità principale di accensione del mutuo è l’acquisto della prima casa, che rappresenta poco più dell’85% del totale delle richieste; di contro, chi vi fa ricorso per comprare una seconda casa incide solo sul totale per il 2,7%. Le operazioni di sostituzione e surroga rappresentano l’1,4% del campione, quelle relative all’ottenimento di maggiore liquidità sono il 2%.

Poco più del 43% dei mutuatari ha scelto un tasso variabile puro, approfittando della convenienza delle rate ma assumendosi il rischio di un futuro aumento dei tassi. Il 18,8% dei richiedenti mutuo ha deciso di tutelarsi da possibili fluttuazioni al rialzo sottoscrivendo un mutuo a tasso variabile con Cap, accollandosi però una maggiorazione del costo del prodotto.

Poco più del 20% dei mutuatari ha optato per una programmazione certa e sicura dell’impegno economico, scegliendo la stabilità del tasso fisso nonostante un costo mediamente superiore al tasso variabile. Vi è poi un 13,8% che ha optato per la tipologia di mutuo a rata costante, mentre solo il 3,2% ha scelto mutui a tasso fisso.

Per quanto riguarda la durata media, nel 2013 è di poco superiore a 24 anni. Ragionando per fasce di durata, due mutui su tre hanno una durata compresa tra 21 e 30 anni; poco più del 30%, invece, si colloca nella fascia 10-20 anni. I prestiti ipotecari di durata inferiore a 10 anni rappresentano solamente lo 0,2% del totale a causa dei costi elevati della rata mensile, ma il discorso è diverso per le operazioni con durata superiore a 30 anni. Queste tipologie hanno rate più economiche e sono più accessibili alla clientela ma, poiché vengono giudicate eccessivamente rischiose da parte delle banche, sono poco praticate: infatti, nel 2013 non sono state registrate, dal Gruppo Tecnocasa, operazioni di questa durata.

Analizzando la durata del mutuo per ripartizione geografica, emerge che nelle regioni meridionali e insulari si sottoscrivano mutui di durata più bassa: al sud i mutui di 21-30 anni rappresentano il 55,2%, nelle isole il 53,8%, mentre quelli a 10-20 anni sono poco meno del 45%. L’Italia centrale registra un andamento del tutto in linea con quello nazionale, mentre nel nord Italia i finanziamenti di 21-30 anni superano il 70%.

Infine, l’importo medio di mutuo erogato sul territorio nazionale nel 2013 è stato pari a circa 109.900 euro. Il ticket medio varia in funzione della ripartizione geografica di riferimento, infatti si registrano valori più alti nelle regioni del nord Italia (poco più di 111 mila euro) e più bassi nel sud (102 mila euro) e nelle isole (101.200 euro). La macroarea dove il mutuo è risultato più elevato è quella dell’Italia centrale, con un ticket medio pari a 112.700 euro. Segmentando il campione per fasce di erogato, la ripartizione appare più sbilanciata verso importi contenuti. Il 40% dei mutui erogati ha un importo compreso tra 50 e 100 mila euro, mentre il 38,5% si colloca nella fascia 100-150 mila euro. Poco più di un quarto dei mutuatari, invece, ha ottenuto un finanziamento superiore a 150 mila euro.

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